Osoby, które rozpoczęły swoją pierwszą pracę, mogą zdecydować, dokąd powędruje odprowadzana przez pracodawcę składka na ubezpieczenie emerytalne. Jedną z możliwości jest pozostawienie całej kwoty w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Inną – przekazanie części pieniędzy do Otwartego Funduszu Emerytalnego, działającego w ramach II filaru. W artykule omówimy szczegółowo każde z rozwiązań. Podpowiemy także co wybrać – ZUS czy ZUS i OFE?
Decyzję o sposobie podziału składki mogą podjąć osoby, które rozpoczęły:
- * pozarolniczą działalność gospodarczą,
- * pierwszą pracę na umowę o pracę,
- * pierwszą pracę w oparciu o umowę o dzieło, z której pracodawca odprowadza składki na ubezpieczenie emerytalne,
- * staż lub praktyki (pod warunkiem, że są objęte ubezpieczeniem emerytalnym).
Na jej podjęcie będą miały 4 miesiące od momentu powstania obowiązku ubezpieczenia.
Możliwości podziału składki emerytalnej
Pierwszą możliwością jest pozostawienie całej składki, odprowadzanej przez pracodawcę (19,52% wynagrodzenia brutto) w Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. 12,22% zasili konto w ramach I filaru, natomiast pozostałe 7,3% zostanie przekazane na subkonto w ZUS-ie powstałe na potrzeby II filaru.
Alternatywnym rozwiązaniem jest podpisanie umowy z Powszechnym Towarzystwem Emerytalnym, zarządzającym Otwartym Funduszem Emerytalnym i przekazanie części składki właśnie do OFE.
Jeśli podejmiesz taką decyzję, 12,22 % składki trafi na konto w ZUS-ie, 4,38 % zasili Twoje subkonto, a pozostałe 2,92 % zostanie przekazane do OFE.
Co dzieje się z pieniędzmi w ZUS i OFE?
Przed podjęciem decyzji, warto dowiedzieć się, co dzieje się z pieniędzmi, które trafiają do ZUS i OFE. Oba podmioty zarządzają środkami w kompletnie odmienny sposób.
Pieniądze, które trafiają do OFE są inwestowane w różne instrumenty finansowe, celem gromadzenia i pomnażania kapitału na jesień życia.
Środki odprowadzane do Zakładu Ubezpieczeń Społecznych są automatycznie wypłacane dzisiejszym emerytom. Konta w ZUS-ie są więc niczym innym jak transferem od płacących składki do pobierających świadczenia. Nie ma więc możliwości, aby jakkolwiek je lokować, zwiększając tym samym kwotę zgromadzonego kapitału.
Dziedziczenie środków – ZUS i OFE
Warto wiedzieć, że gromadzone w OFE środki podlegają dziedziczeniu. W przypadku śmierci osoby ubezpieczonej, zgromadzone na rachunku środki otrzyma małżonek i/lub osoba uposażona przez oszczędzającego.
W przypadku ZUS-u dziedziczeniu podlegają wyłącznie środki, zgromadzone na subkoncie, utworzonym w ramach II filaru. Są one bowiem traktowane jako część majątku ubezpieczonego.
Co wybrać ZUS czy ZUS i OFE
Biorąc pod uwagę fakt, że przyszłość polskiego systemu emerytalnego stoi pod dużym znakiem zapytania, warto oprzeć się nie na jednym, a na kilku filarach.
Uzależnienie emerytury od tej, wypłacanej przez ZUS może okazać się sporym błędem. Zwłaszcza biorąc pod uwagę fakt, że sytuacja demograficzna kraju pogarsza się. A to oznacza coraz większe dziury w budżecie Zakładu Ubezpieczeń Społecznych i bardzo niepewną przyszłość wypłacanych przez państwo świadczeń.
Przeniesienie części składki do OFE daje szansę na uniezależnienie choćby części środków od jednej instytucji. Dywersyfikacja portfela emerytalnego będzie tu więc bardzo wskazana.
